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摘 要农村地区金融深化,增加了农村地区金融机构数量,有助于提高农村金融市场竞争水平,能够增加储蓄和投资,进而促进农村经济增长.从金融深化视角出发,在国内外学者研究基础上,分析我国金融深化过程中面临主要困境,认为加快农村金融产品创新、建立以金融为核心惠普合作体系符合政策发展要求,满足农村经济增长需要.
2010年7月,中国人民银行、银监会、证监会、保监会联合发布指导意见,要求各地区应该根据目前农村经济发展模式以及当地农村金融市场需求,开发针对性、可操作一些金融产品以及服务,协调财税政策、货币政策、监管政策以及农村保险发展.结合市场化和政策化,以市场化为方向,以政策性合理补充,合理防范以及降低金融风险,用科学方法防范化解法律风险,抵制防范风险,强化操作风险意识,加强对操作风险防范.
麦金农和肖最早提出了金融和金融深化理论,该理论在20世纪70年代以后广泛应用于发展中国家农村金融领域.国外农村金融研究,主要有两个重点研究方向在农村金融市场发展中发挥作用、农村金融在减少贫困和经济发展中作用.在研究方法方面,分别从理论和角度出发,构建农村金融相关指标,测量农村金融市场发展状况,指出创造多元化金融机构满足农户需求.
20世纪90年代开始,国内学者才对农村金融市场问题展开研究.国有银行自1998年开始从农村全面撤退,农村出 融信贷增长率下降、中小企业梦见回家的路从正规金融机构融资困难、贫困户没有融资机会、农村出现非正规金融发展迅速,国内学者开始研究对金融市场影响和农村金融市场与经济增长相关性,并提出了相应对策.
张元红（2002）在农村金融经验基础上,提出国外农村合作社成功经验值得我国学习.马晓河（2003）指出我国应优先供给,认为目前需求型金融和供给型金融双重供给是我国正规金融机构表现,因此要推动农村金融发展要选择供给优先模型.,一些博士论文开始关注农村金融发展对经济增长贡献.宋宏谋（2004）运用金融相关率对1978―2000年中国农村金融发展程度进行了统计分析,研究结论认为,金融深化程度越高地区,经济越发达.姚耀军（2005）研究表明,我国农村金融发展与经济增长长期相关性.谢玉梅（2007）对农村金融深化政策与径进行了研究,认为金融深化通过产权和利率市场化两条途径进行.孙健（2012）提出了金融支持、新型农村金融机构创新对三农发展重要性,分析新型农村金融机构创新有助于提高农村地区金融深化水平,促进农业技术进步、农村经济增长以及农民增收,有利于降低农村地区
第一,金融发展模式选择困境.美国耶鲁大学经济学家帕特里克提出两种模式供给领先模式和需求模式.前一种模式认为金融资产与负债、金融机构和相关金融服务供给先于需求,主要强调是金融服务供给方对于经济推动作用.后一种模式主要观点是经济主体会随着经济增长相应金融服务需求,为了满足客户需求,要不断发展金融体系.需求方是金融服务强调重点.这两种模式之间一个最优顺序问题.在经济发展初期,供给领先模式处于主导地位,伴随经济不断发展,需求型金融后来居上,占据了主导地位.
由于金融资源稀缺性,许多发展中国家在实践中都了金融供给领先模式,表现为金融资源配置在导向下都流向了城市与工业部门.我国农村金融政策也是遵循供给领先模式,致力于正规金融市场与发展,商业性金融、政策性金融、合作性金融分设思,力图建立一个能够完善服务三农农村金融体系.但从成效看,农业银行与农村信用社都政策性业务,政策性金融与商业性金融没有分离,很难区分历史性包袱与经营性亏损,现有农村金融服务体系不能满足农村金融需求.同时,风险严重,尤其是农村信用社利用 银行再贷款支农,了农村信用社内部风险管理不善、财务风险不严等造成经营性亏损,对 银行货币操作影响.
第一,鼓励适合农业切实需要农村金融产品创新.目前,我国农村金融发展还处于初级阶段,创造金融产品成本高、困难大.可行途径是研究外国和同业先进基础上,根据本地实际情况加以创新.出适合当地需求金融衍生产品.例如,中国农业银行推出农机抵押贷款等,由银行出资购买农机,农民使用农机创造效益后还款.这都是针对农业和农民条件,制定贴合实际创新产品.
第二,建立以金融为核心惠普合作体系,发展金融合作集团.一方面,可以选择农村合作银行模式.农村合作银行是以农村信用社和农村信用县（市）联社为基础组建,是企业法人,享有股东投资形成全部法人财产权,以全部法人资产承担民事责任.另一方面,可以与其他城市商业银行、非银行金融机
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